О необходимости внедрения регуляторной концепции open-end credits в России для защиты прав заемщиков по возобновляемым кредитным линиям, включая кредитные карты

Банковское право. 2022. № 4. С. 35–43.

Молодыко К. Ю.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» в довольно высокой степени сфокусирован на кредитах, которые используются заемщиком единоразово (installment loans по западной терминологии). В то же время он не обеспечивает надлежащего уровня защиты заемщиков по возобновляемым кредитным линиям (open-end credits по западной терминологии) от произвольного урезания их кредитного лимита или даже полного закрытия кредитной карты. В статье предлагается новый сбалансированный подход к урегулированию данной проблемы, который должен учесть интересы и кредиторов, и заемщиков. В частности, предлагается предусмотреть гарантированный кредитный лимит по карте, основания, по которым он может быть сокращен, порядок переоценки ситуации заемщика, переходный период для добросовестных заемщиков на тот случай, если банк решил полностью закрыть их кредитную карту. При этом не следует исключать внедрения аналогичных защитных механизмов по кредитным линиям индивидуальных предпринимателей, коммерческих предприятий малого бизнеса.

Ключевые слова: consumer protection in financial services, защита прав потребителей финансовых услуг, revolving credit line, reduction of the credit limit, termination of the loan agreement, reasonable judgment of the lender, возобновляемая кредитная линия, уменьшение кредитного лимита, расторжение кредитного договора, разумное суждение кредитора