Критика концепции договора банковского счета как самостоятельного вида гражданских договоров

Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия 14. Право. 2014. № 4. С. 72–116.

Молодыко К. Ю.

Юридические лица, которых государство принудительно обязало хранить принадлежащие
им денежные средства на счетах в коммерческих банках, могут оказаться в ситуации коллапса их
бизнеса при невозможности распорядиться деньгами на их счетах. Банки несправедливо полу-
чили право использовать денежные средства на счетах их клиентов. Невозможно одновремен-
но использовать деньги на клиентских счетах и обеспечивать их возврат клиентам по первому
требованию.
Автор критикует широко распространенную в доктрине точку зрения о том, что деньги на
текущем счете якобы не являются собственностью владельца счета и не могут быть виндициро-
ваны им у банка и третьих лиц, которые неправомерно удерживают указанные деньги.
Современное значение термина «иррегулярная поклажа» (depositum irregulare) не тожде-
ственно римско-правовому, так как в Средневековье произошла трансформация конструкции
договора хранения. Так, элементы договоров регулярной поклажи и иррегулярной поклажи
(«старой иррегулярной поклажи») трансформировались в новую правовую конструкцию —
«новую иррегулярную поклажу».
Коммерческий банк является одним из видов товарных складов. Договор банковского счета
не является отдельным видом гражданских договоров. Его следует классифицировать как дого-
вор хранения (поклажи) имущества на товарном складе («новая иррегулярная поклажа»).
Необходима реформа правового режима банковских счетов путем их разделения на: а) теку-
щие счета в режиме хранения с полным запретом банкам использовать средства на них и пла-
тить за это проценты клиентам; б) депозитные счета в режиме заема с полным запретом досроч-
ного возврата клиентам указанных денежных средств.
Стороны договора банковского счета могут использовать для защиты своих прав как винди-
кационный иск, так и иск из обязательств.
Между собственниками средств на текущих счетах в банке возникает «смешанная индиви-
дуальная собственность».
Классификация гражданских договоров должна основываться на их окончательном ожида-
емом экономическом (иногда моральном) эффекте, а не на технических особенностях их испол-
нения, публично-правовых обязательствах сторон договора, иных подобных критериях.

Ключевые слова: собственность, bank deposits, банковский депозит, банковский счет, warehouse, bank account, property, виндикация, хранение, depositum irregulare, vindication, storage, иррегулярная поклажа, товарный склад

ПУБЛИКАЦИЯ ПОДГОТОВЛЕНА ПО РЕЗУЛЬТАТАМ ПРОЕКТА: Правовая политика и вызовы глобального развития. Интеллектуальная собственность для общественного и экономического развития. Антимонопольное регулирование в новой экономике. Глобальные институты и регулирование финансовой системы (2014)