Защита интересов потребителей на финансовых рынках средствами мягкого права

Хозяйство и право. 2011. № 1. С. 42–53.

Фогельсон Ю. Б., Румянцев С. А.

Статья посвящена новым для отечественной правовой науки мягкоправовым механизмам защиты прав потребителей. Рассмотрены некоторые такие механизмы, действующие на финансовых рынках. Показано, что использование механизмов мягкого права часто эффективнее защищает права потребителей финансовых услуг, чем обычные средства правового регулирования. В статье рассматривается проблема нарушения прав потребителей финансовых услуг и предлагается новое средство защиты их интересов – институт «мягкого права». Авторы утверждают, что существующие правовые механизмы не справляются с регламентацией отношений между финансовыми компаниями и их частными клиентами, что способствует ущемлению прав последних. Причиной является «кризис имущественной ответственности», т.е. ситуация на рынках, при которой: во-первых, суровые санкции редко применяются к финансовым компаниям во избежание негативных последствий для экономики; и, во-вторых, эффективность санкций снижается при помощи различных схем оптимизации риска юридической ответственности. В то же время, увеличивается значение другого риска – возможности утратить доверие клиентов, на котором основано их рыночное поведение («ограниченная рациональность»). Атмосфера доверия в финансовых отношениях создается при помощи «мягкого права» - правил поведения (часто разработанных самим бизнес-сообществом), которые не имеют обязательной силы, но соблюдаются участниками рынка, заботящимися о своей репутации. Подобные нормы недостаточно развиты в России, но широко и успешно применяются в западных правопорядках. В заключении авторы описывают основные достоинства и недостатки доктрины «мягкого права» с опорой на труды иностранных юристов, а также намечают направление дальнейшего исследования.

Ключевые слова: финансовые услуги, мягкое право, защита прав потребителей, обязательственное право, правовое регулирование предпринимательской деятельности