Профессора экономики против Мавроди

27 мая в Московской школе управления «Сколково» прошел круглый стол «Финансовое образование в России: анализ ситуации и перспективы развития», в котором приняли участие ординарные профессора ВШЭ Николай Берзон и Игорь Липсиц.

На круглом столе обсуждалась программа Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ. Актуальность программы обусловлена тем, что лозунг 1990-х годов «Добро пожаловать в финансовые пирамиды!» для большинства россиян остается актуальным и сегодня. Согласно опросу Альфа-банка, 62% населения вовсе не пользуется финансовыми услугами, так как считает их сложными и непонятными. По данным Всемирного банка, лишь 9% россиян планируют свои расходы на полгода вперед, и один из двухсот — на срок больше года. Как отметила консультант Минфина России и Всемирного банка Анна Зеленцова, только треть россиян сравнивает, куда выгоднее вложить деньги, а четверть об этом не задумывается. Потребительские кредиты чаще всего берут малоимущие граждане, а защитить свои права в случае конфликта с банком не может более половины населения.

Основываясь на столь неутешительных данных, в 2008 году Минфин начал разработку программы по повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ за счет средств займа Всемирного банка и российского федерального бюджета. В программу входит собственно финансовое образование (создание новых учебных курсов в регионах и поддержка уже существующих), подготовка учителей, преподавателей вузов, открытие региональных центров финансовой грамотности, «горячих линий» для консультаций и прочее. Сегодня в программе участвуют восемь регионов, на очереди еще три.

В своем выступлении на круглом столе директор Центра государственного регулирования финансовых рынков ВШЭ Николай Берзон сравнил ликвидацию финансовой безграмотности в современной России с ликвидацией безграмотности после революции 1917 года. Масштабы должны быть примерно такими же, и начинать следует с младших классов: отдельный курс по финансам здесь, конечно, не нужен, но многие вопросы могут быть «встроены» в математику. Даже в дореволюционных учебниках были задачи по планированию личных расходов — например, «сколько можно купить пирожков, чтобы осталось еще на марципан». А вот в основной и старшей школе должны быть специальные предметы. Точно так же для студентов неэкономических вузов необходим отдельный курс «Личные финансы». А в профильных вузах, где дают финансовое образование, потребностей в ликбезе уже, конечно, нет.

Ныне действующие школьные курсы и учебники по экономике, по мнению Николая Берзона, оторваны от реальности. Литературы много — «Экономика предпринимательства», «Нравственная экономика» и прочее, — но большая часть тем, которые там освещаются, детям в жизни вряд ли пригодится: «Олигополия, монополия, кривая спроса и предложения — для ребенка эти понятия носят абстрактный характер». В учебнике самого Николая Берзона «Основы финансовой экономики» для 10-11 классов акцент сделан именно на финансовых вопросах, с которыми в жизни может столкнуться каждый человек. И дети, получающие в школе необходимые знания, зачастую могут даже успешнее родителей управлять семейным бюджетом.

Но даже если в школе есть хорошие программы формирования финансовой грамотности и хорошие учебники, вопрос их использования остается на усмотрение местных органов управления образованием. В ныне действующих школьных стандартах обязательного предмета «Экономика» нет — где-то его вводят по инициативе региональных властей, где-то включают в курс обществознания, а где-то вообще обходятся без него. Лишь в восьми регионах, участвующих в проекте Минфина, курс финансовой грамотности является в школах обязательным.

Николай Берзон считает, что проект повышения финансовой грамотности должен охватить и взрослое население: малообеспеченные люди должны понимать, что ипотечный кредит «на 3 года без процентов» все равно придется отдавать, да и вообще, как гласил заголовок в одном из СМИ, «кредиты — это для богатых». Надо учить и журналистов, которые специализируются на финансовых новостях: «Очень часто говоришь в интервью об одном, а потом читаешь совсем другое». Кроме того, под эгидой государственной программы Минфина необходимо объединять усилия отдельных школ, вузов и общественных организаций, имеющих экспериментальные проекты по повышению финансовой грамотности.

Таких примеров немало — например, на круглом столе был представлен проект Финансового университета при Правительстве РФ по созданию серии учебных пособий «Популярные финансы» для школьников и их родителей. Еще один проект по финансовому просвещению школьников и студентов непрофильных вузов реализует Российская экономическая школа: выпущена книга «Финансовая грамота», подготовлено и аттестовано 40 преподавателей вузов, более 7000 студентов и 3000 школьников прошли обучение.

Высшая школа экономики тоже сыграла немалую роль в повышении экономической грамотности школьников и студентов, фактически заложив методическую базу для такого обучения. Профессорами ВШЭ были написаны первые школьные учебники по экономике, в середине 1990-х годов на базе вуза проводилась серия семинаров для школьных учителей экономики. Многие из них, по оценке руководителя департамента маркетинга НИУ ВШЭ Игоря Липсица, «несмотря на сопротивление администрации, преподают то, что нужно», а дети, в те годы учившиеся в школах по соответствующим программам, сегодня уже встречаются среди слушателей программ МВА.

Игорь Липсиц подчеркнул, что число школ, где дети изучают экономику и финансы, продолжает сокращаться, и остается непонятным, кому нужны учебники и педагоги по этому предмету. Систему финансового образования для взрослых так и не удалось создать, «по семинарам не наездишься», а надеяться только на книги сегодня нельзя — в России слишком сильно возрастает их стоимость по мере доставки до конечного потребителя. Надо использовать другие каналы информации: Интернет, ТВ-шоу, возможно, бесплатный журнал о финансах, который был бы интегрирован с другими площадками для ответов на повседневные вопросы людей. Вместе с этим необходимо улучшать имидж сферы предпринимательства, а для этого создать российский аналог проектов «Junior Achievements» (международной программы повышения финансовой грамотности молодежи).

Финансовая безграмотность населения чревата опасными социальными последствиями: люди выходят на митинги с требованиями и лозунгами, происхождение которых очевидно: «Верните мне мою квартиру», «Почему курс акций ВТБ упал ниже цены размещения?» Неприученные отвечать за свои финансовые решения, они во всех бедах будут винить государство. Игорь Липсиц привел в пример США, где образовательные программы, связанные с финансовой грамотностью, есть даже для детей дошкольного возраста, ребенок с трех лет узнает разные бренды, а в шесть получает банковскую карточку и делает покупки в Интернете со счета родителей. «Нам до этого далеко, но хотя бы десятиклассника разбираться в финансах научить надо», уверен Липсиц.

Мария Салтыкова, специально для Новостной службы портала ВШЭ